31 Mag Claims Handling: le novità sulle clausole di esclusione e rivalsa
UN CLAIMS HANDLING MOLTO AVANZATO
Ogni azienda è esposta ad una molteplicità di eventi che ne mettono a rischio i risultati ed il conseguimento degli obiettivi strategici. Attraverso i suoi servizi di Claims Handling, Augustas riesce a gestire al meglio l’eventuale momento dell’evento dannoso (sinistro o claim), tramite una consulenza specifica nell’ambito di un più vasto sistema di gestione dei rischi aziendali. Augustas assiste le aziende in tutte le fasi di istruzione, valutazione e liquidazione del sinistro.
Per limitare le conseguenze negative del sinistro e ridurre al minimo il rischio di interruzione dell’attività, occorre ricostruire puntualmente le dinamiche dell’evento, saper valutare le coperture assicurative interessate, stimare gli effetti economici del sinistro e organizzare in tempi minimi gli interventi di contenimento e di ripristino dei danni, necessari ad una sollecita ripresa dell’attività.
Ecco perché una novità importante dalla Corte di Cassazione può influire pesantemente.
NOVITA’ IN ARRIVO PER LE CLAUSOLE DI ESCLUSIONE
L’impresa di assicurazione circoscrive il rischio e si tutela contro gli eventuali comportamenti scorretti da parte dei suoi clienti, inserendo nella polizza le c.d. “clausole di esclusione e di rivalsa”. Sono cause di esclusione della copertura, per esempio, il fatto che il conducente guidi in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di sostanze stupefacenti, oppure che guidi senza patente.
In dettaglio:
Se la persona assicurata provoca un incidente stradale, la sua compagnia assicurativa può procedere con azioni di rivalsa nei suoi confronti e richiedere il rimborso totale o parziale della liquidazione del danno.
I PRESUPPOSTI PER IL DIRITTO DI RIVALSA
Il diritto di rivalsa si applica quando la persona assicurata è responsabile del sinistro e quando si verificano determinate condizioni, sempre riportate all’interno del contratto.
La rivalsa, ad esempio, si applica in queste situazioni:
- Guida in stato di ebbrezza: il caso di rivalsa più comune, ovvero quando la persona che causa il sinistro presenta un tasso alcolemico maggiore o uguale a quello consentito dalla legge.
- Guida sotto l’effetto di stupefacenti.
- Conducente non in linea con la tipologia di guida scelta: il diritto alla rivalsa può essere esercitato anche quando la persona alla guida non è conforme alla tipologia di guida scelta al momento dell’acquisto della polizza: ad esempio, se la copertura è attiva per tutti i guidatori sopra i 26 anni di età (Guida esperta), la compagnia può esercitare la rivalsa se la persona alla guida ha tra i 18 e i 26 anni.
FONDAMENTI LEGISLATIVI (MOLTO DATATI) DELLA RCA
La normativa italiana ha visto significative quanto minime evoluzioni dalla legge originale del 1969 (L. 990), passando per il decreto legislativo del settembre 2005 (D. lgs 209). I principi cardine relativi al contratto di assicurazione non hanno subito sostanziali cambiamenti, mantenendo un impianto robusto che mira a proteggere sia gli assicurati che le vittime di incidenti stradali.
LA SENTENZA DELLA CORTE DI CASSAZIONE
Una recente sentenza della Corte di Cassazione ha ribadito alcuni principi chiave relativi alla gestione delle clausole di esclusione nella RCA. La Corte ha precisato che l’onere della prova riguardo l’applicabilità di tali clausole ricade sulle compagnie assicurative. Questo significa che, in caso di contestazione, è compito dell’assicuratore dimostrare che le condizioni per l’applicazione delle esclusioni sono state soddisfatte.
IMPLICAZIONI DELLA SENTENZA
Questa decisione ha implicazioni significative per gli assicuratori e gli assicurati. Per le compagnie assicurative, comporta la necessità di mantenere una documentazione dettagliata e di operare in maniera trasparente per evitare controversie legali. Per gli assicurati, invece, la sentenza rappresenta una garanzia aggiuntiva che le clausole di esclusione non verranno applicate arbitrariamente, proteggendo i loro diritti in caso di sinistro.
PROBLEMATICHE E FRIZIONI NEL SISTEMA
Nonostante la chiarezza legislativa e giurisprudenziale, l’intersezione delle norme codicistiche con la realtà pratica della gestione dei sinistri auto non è priva di problemi. Le frizioni possono emergere non tanto dalla legislazione in sé, quanto piuttosto dal modo in cui le norme vengono applicate e gestite dalle compagnie assicurative e dai loro rappresentanti legali.
LA GESTIONE DEGLI SCAMBI NORMATIVI
Il sistema legale deve funzionare come un collaudato meccanismo di scambio, dove le norme si intersecano e si integrano in modo fluido. Invece, a volte si osservano difficoltà causate da un malgoverno degli scambi normativi, dove la comprensione e l’applicazione delle regole diventano motivo di contesa.
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